Versicherungen

In eine Krankenversicherung zahlt man regelmäßig Beiträge ein, damit man sich Behandlungen bei künftigen Krankheiten leisten kann. Auch die Pflegeversicherung ist eine Vorsorgeeinrichtung im Gesundheitsbereich: Sie soll Menschen Betreuung garantieren, die durch Krankheit, Behinderung oder Alter langfristig auf Hilfe angewiesen sind. 
Die Pflegeversicherung ist in Deutschland vor einigen Jahren gesetzlich eingeführt worden. Sie ist eine Pflicht  für alle Bürger/-innen, die sich krankenversichern müssen. Der Einfachheit halber schließen wir deshalb nachfolgend immer die Pflegeversicherung mit ein, wenn wir von „Krankenversicherung“ sprechen. Nur bei sachlichen Unterschieden werden wir ausdrücklich differenzieren.

Wie kann ich mich versichern?

Ein ausländischer Studierender hat drei Möglichkeiten, der Versicherungspflicht nachzukommen:

1. Die Versicherung in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) ==> siehe unten "Gesetzliche Krankenversicherung"
2. Die Versicherung in der privaten Krankenversicherung (PKV) ==> siehe unten "Private Krankenversicherung"
3. Die Übertragung der Heimatversicherung: ==> siehe unten "Heimatversicherung"

Welche Versicherung ist die richtige für mich? 

Die Entscheidung treffen Sie selbst. Während des Pflichtversicherungszeitraums ist die Versicherung in der GKV für Studierende fast immer die beste Lösung. In der PKV findet sich so gut wie kein Produkt, das einen vergleichbar umfassenden Versicherungsschutz zu einem niedrigeren Beitrag bietet. Außerdem besteht für Studierende, die Familienmitglieder in Deutschland haben, das konkurrenzlose Angebot der Familien­versicherung: Hiermit können Sie, wenn Sie bereits in der GKV versichert sind, Ihre/n Ehepartner/in und/oder Ihre Kinder kostenlos mitversichern. Umgekehrt können Sie sich - wenn Sie noch nicht älter als 25 Jahre sind - bei Ihren gesetzlich versicherten Eltern mitversichern lassen. Auch für studentische Ehepaare ergibt sich diese Möglichkeit, indem die z.B. Ehefrau den günstigen Studententarif zahlt und damit zugleich noch ihrem Ehemann Versicherungsschutz gibt (und umgekehrt). Der Abschluss einer PKV in der Zeit der Versicherungspflicht ist nur sinnvoll, wenn sie besseren Versicherungsschutz bietet als die GKV. Solche Versicherungen sind dann jedoch so teuer, dass sie sich aus gelegentlichem Job-Einkommen nicht bezahlen lassen. Bei Studierenden ist zur Finanzierung fast immer die Unterstützung der Familie nötig. Nur wenn diese für die gesamte Dauer des Studiums garantiert ist, können wir zu einer PKV raten. Sonst drohen entweder wirtschaftliche Probleme im Studium oder der Verlust des Versicherungsschutzes durch Beitrags­rückstände. PKVs, die weniger bieten als die GKV, sind zwar auch billiger, sind aber wegen der dann üblichen Beschränkung der Leistungen für die Absicherung eines ganzen Studiums nicht geeignet. Erst nach Ende der Versicherungspflicht können sie im Einzelfall zur echten Alternative werden.
(==> siehe unten "Krankenversicherung ab 30")

Übertragung der GKV des Heimatlandes

Eine weitere Lösung des Versicherungsproblems kann in der Übertragung der GKV des Heimatlandes nach Deutschland bestehen (==> siehe unten "Heimatversicherung"). Eine solche Übertragung bietet sich vor allem auch für Austauschstudierende an.  Über Chancen und Risiken sollten Sie sich jedoch vorher ausführlich bei Ihrer Heimatversicherung beraten lassen. Sollten dann noch Fragen offen sein, können Sie sich gerne an das International Office wenden.

Sozialversicherungsabkommen mit Deutschland

Wenn Sie zum Austauschaufenthalt aus einem Land kommen, das kein Sozialversicherungsabkommen mit Deutschland hat, sollten Sie für die Zeit Ihres Aufenthaltes als Studierender in die hiesige GKV eintreten. Dies ist einfacher und auch billiger, als in ihrer Heimat eine private Krankenversicherung speziell für den Aus­lands­­aufenthalt abzuschließen.

Wenn Sie Mitglied in einer gesetzlichen Krankenkasse geworden sind, erhalten Sie von dieser sogenannte Versicherungsbescheinigungen zur Vorlage im Studienbüro. Haben Sie sich privat versichert, genügt als Nachweis die Befreiungsbescheinigung der gesetzlichen Krankenkasse. Sind Sie in der Heimat versichert, können Sie dies durch Ihre EHIC-Karte bzw. eine entsprechende Bescheinigung Ihrer Heimatkrankenkasse dokumentieren.

Probleme mit der Versicherung im Studium

Wie kann ich bei Zuzahlungen sparen? Was mache ich, wenn der Arzt die Heimatversicherung nicht akzeptiert? Probleme mit der Versicherung können im Studium immer mal auftreten. Scheuen Sie sich dann nicht, bei Ihrer Versicherung zu fragen. Es gehört zu ihren Service-Aufgaben, Sie zu informieren. Besondere Probleme ergeben sich manchmal auch mit den Beiträgen. Studierende, die nicht regelmäßig zahlen, laufen Gefahr, aus ihrer Versicherung ausgeschlossen zu werden. Und dies wiederum kann schlimme Aus­wirkungen haben. Beitragsrückstände müssen von den gesetzlichen Kassen nämlich an die Frankfurt UAS gemeldet werden, die die Studierenden gesetzlich exmatrikulieren muss, wenn die Rückstände nicht bis spätestens zum Ende eines Semesters ausgeglichen werden. Und ein Ausschluss aus der Versicherung – auch aus der PKV oder Heimatversicherung – kann Folgen für den weiteren Aufenthalt in Deutschland haben. Achten Sie deshalb bitte unbedingt darauf, regelmäßig Ihre Beiträge zu zahlen. Sollten Sie einmal erkennen, dass Sie Ihren Beitrag einmal wirklich nicht zahlen können, informieren Sie im Voraus Ihre Krankenversicherung. Im frühzeitigen Dialog lassen sich dann oft noch Lösungen (wie z.B. Stundungen) finden, die bei hohen Rückständen nicht möglich sind. Das International Office berät Sie gerne in diesen Fragen. Keine Lösung bei Beitragsrückständen ist jedenfalls der Wechsel der Versicherung. Abgesehen davon, dass aufgelaufene Rückstände sowieso gezahlt werden müssen und gewisse Wechselfristen einzuhalten sind, ist zumindest zwischen gesetzlichen Kassen ein Wechsel ausgeschlossen, so lange bei der alten Kasse noch Rückstände bestehen.

Sozialversicherungsabkommen regeln die Zusammenarbeit der Sozialsysteme von Staaten. Sie ermöglichen die Übertragung von sozialen Leistungen zwischen den Partnerländern. Deutschland besitzt Sozialversiche­rungs­abkommen mit einer Reihe von Staaten:

1. Im Rahmen eines gemeinsamen EU-Abkommens mit allen EU-Staaten und mit Island, Liechtenstein, Norwegen sowie der Schweiz (= "Abkommensstaaten EU")
2. In zweiseitigen Abkommen mit Bosnien-Herzegowina, Kroatien, Mazedonien, Serbien/Montenegro sowie der Türkei und Tunesien (= "Abkommensstaaten Nicht-EU")

Als gesetzlich Versicherte/r aus diesen Ländern können Sie Ihren Krankenversicherungsschutz nach Deutschland übertragen lassen. Ihre medizinische Versorgung in Deutschland erfolgt dann allerdings zu deutschen Bedingungen. Auf dieser Basis gibt es zwei verschiedene Leistungspakete:

1. Das Paket für den langfristigen, d.h. gewöhnlichen Aufenthalt (z.B. für ein ganzes Studium)
   ==> "großes Leistungspaket"
2. Das Paket für den kurzfristigen, d.h. vorübergehenden Aufenthalt (z.B. für ein Austauschsemester). Es ist im Leistungsumfang kleiner und existiert in zwei Versionen:
   Der Version für "Abkommensstaaten EU" ==> "kleines EU-Paket"
   Der Version für die "Abkommensstaaten Nicht-EU" ==> "kleines Nicht-EU-Paket".

Das große Paket umfasst alle gesetzlichen Leistungen, also den kompletten deutschen Leistungskatalog. Das kleine Nicht-EU-Paket enthält ausschließlich Leistungen zur Versorgung akuter erst in Deutschland ent­standener Krankheiten. Die Behandlung chronischer Beschwerden ist ausgeschlossen (wenn sie nicht zum akuten Notfall werden). Das kleine EU-Paket ist dagegen erheblich umfangreicher. Es ermöglicht außer der Akutbehandlung zusätzliche Nachbehandlungen. Darüber hinaus sind hier auch chronische Erkran­kungen versichert.

Eine Mitnahme der Heimatversicherung ist deshalb vor allem für Studierende attraktiv, die das "große Paket" bekommen können. Für Kurzaufenthalte kann auch das kleine Paket eine gute Lösung sein. Zum Beispiel Austauschstudierende sind damit ausreichend versorgt, besonders als EU-Bürger/-innen. Für Versicherte aus den Nicht-EU-Staaten ist das Paket für den vorübergehenden Aufenthalt jedoch ungeeignet, wenn eine chronische Erkrankung vorliegt (bereits im Heimatland bestehende Erkrankungen sind nicht versichert!).

Um die Auslandskrankenversicherung für den Aufenthalt in Deutschland zu bekommen, ist ein Antrag bei Ihrer Heimatversicherung nötig. Diese entscheidet dann auch, ob Sie das kleine oder große Leistungspaket erhalten. Dokumentieren Sie bei der Antragstellung ausführlich Zweck und Dauer Ihres Studienaufenthalts in Deutschland sowie etwaige chronische Krankheiten, damit Sie auch das nötige Paket bekommen.

Bei der Weiterversicherung in der GKV ergeben sich die größten Veränderungen. Zwar kann ein Studie­ren­der nach Ende Versicherungspflicht „freiwillig“ weiter in der GKV bleiben, doch kosten die gleichen Leistungen jetzt mehr als vorher im „Studententarif“. Wie bei Arbeitnehmer/-innen auch, bemessen die Krankenkassen die Beiträge jetzt am Einkommen der Studierenden. Die niedrigst mögliche Einkom­mensstufe zugrunde gelegt (bis ca. 900 €), bedeutet dies einen Anstieg der Monatsbeiträge auf ca. 155 €. Die genaue Höhe hängt jeweils von den Beitragssätzen der einzelnen Kassen ab, die gegeneinander variieren. Da dies gerade für Studierende eine erhebliche Steigerung bedeutet, sollte man vor dem Einstieg in die freiwillige Weiterversicherung von seiner Kasse überprüfen lassen, ob im Einzelfall nicht Gründe vorliegen, die eine Verlängerung der Mitgliedschaft in der studentischen Krankenversicherung rechtfertigen (Kinder, Krankheit, etc.). Ihre Krankenkasse berät Sie in diesen Fragen. Wenn aber auch nach Ausschöpfung dieser Möglichkeit der Beitrag für die freiwillige Weiterversicherung zu hoch ist, bleibt als Alternative noch immer, für den Rest des Studiums in eine billige private Teilversicherung zu wechseln (siehe unten).

Für alle, die bisher in der PKV versichert waren, ergeben sich nach der Versicherungspflicht keine großen Veränderungen. Es sei denn, Sie fallen ab einem gewissen Alter aus dem privaten Studententarif heraus. Dann müssen Sie auch hier höhere Beiträge zahlen.

Die Versicherungsbedingungen in den einzelnen Länder, mit denen Deutschland ein Sozial­versiche­rungs­abkommen unterhält, sind teils sehr unterschiedlich. Wenn Sie während Ihres Studiums an der Frankfurt UAS über Ihre Heimat-GKV (Heimatversicherung) versichert sind, müssen Sie dort rechtzeitig folgende Fragen klären: Wie lange kann ich als Studierende/r oder Familienversicherte/r versichert bleiben? Gibt es für die Zeit danach Verlängerungsmöglichkeiten? Und: Unter welchen Voraussetzungen kann ich mich freiwillig versichern?

Eine neue Alternative

Wenn die Weiterversicherung bei der bisherigen Versicherung jedoch finanziell wirklich nicht möglich ist, bleibt immer noch der Abschluss einer jener billigen PKVs, die – gegenüber der GKV – nur teilweisen Versicherungsschutz bieten. Unter diesen sogenannten "Teilversicherungen" gibt es hier eine Reihe von Produkten, die speziell auf die Verhältnisse von ausländischen Studierenden über 30 zugeschnitten sind.

Nach dem Prinzip der PKV sichern diese Versicherungen zu kleinen Beiträgen nur die wichtigsten Gesundheitsleistungen ab. Für einige Leistungen (wie z.B. ärztliche Behandlung im Akutfall und Krankenhausaufenthalt) werden die Kosten dabei ohne Begrenzung abgedeckt. Für andere Leistungen (z.B. Zahnbehandlung) gibt es Höchstgrenzen für die Kostenerstattung (z.B. pro Jahr). Sogenannte Vorerkrankungen (d.h. Erkrankungen, die vor Versicherungsbeginn behandelt worden sind) sind dabei prinzipiell vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Zu beachten ist außerdem, dass die Versicherungen in der Regel nur über begrenzte Zeiträume abgeschlossen werden können und bei Verlängerung oft weitere Leistungseinschränkungen nach sich ziehen. Mit zunehmender Reststudiendauer steigt also das Risiko, durch eine solche Lösung nicht ausreichend versichert zu sein. In jedem Fall ist es aber besser, teilversichert zu sein, als überhaupt nicht versichert zu sein. Unter diesen Voraussetzungen können wir aus unserer Erfahrung einige Produkte empfehlen:

• student classic und student comfort von Mawista
  Infos: www.mawista.com 
  E-Mail: info(at)mawista.remove-this.com
• educare 24 von Dr. Walter
  Infos: www.educare24.de
  E-Mail: info(at)dr-walter.remove-this.com

Weil die Angebote untereinander stark differieren, ist es wichtig genau zu prüfen, welche Versicherung zur eigenen Situation am besten passt. Nicht jede an sich gute Versicherung ist auch für jeden geeignet. Je nach Geschlecht und Alter, Reststudiendauer und finanzieller Basis können verschiedene Versicherungsprodukte infrage kommen. Deshalb raten wir Ihnen, anhand dieser Kriterien die Konditionen der einzelnen Versicherungen zu überprüfen.